Jyrki J.J. Kasvi Jyrki J.J. Kasvi (vihreät, Espoo)

Debittiä luotolla

Yhdistettyjen pankki- ja luottokorttien käyttäjien päättelykykyä on viime kuukausina koeteltu, kun automaattien ruudulle on yllättäen ilmestynyt vierasta kieltä: ”Debit, credit?” Sana credit on useimmille englannin kielen tunnilla hereillä olleille tuttu, mutta mikä ihme on debit? Nettisanakirjan mukaan debit tarkoittaa suomeksi velkomista tai veloittamista.

Useimmille kuluttajille muutos tuli yllätyksenä, ja pankkeja voi hyvällä syyllä moittia tiedotuksen laiminlyömisestä. Selityksetkin ovat matkan varrella muuttuneet. Vielä tammikuussa pankit perustelivat muutosta pankkitoiminnan kansainvälistymisellä ja suomalaisten matkailulla, mutta marraskuussa pankit piiloutuivat Visan ja Mastercardin taakse.

Visa ja Mastercard eli Suomessa Luottokunta ovat pankkeja osuvampi kritiikin kohde, sillä käytännössä raha kulkee uusilla korteilla maksettaessa Luottokunnan kautta, maksaa sitten korttinsa debit- tai credit-puolella. Ja tässä piilee korttiuudistuksen toinen puoli, josta ei ole keskusteltu julkisuudessa juuri lainkaan.

Julkisuudessa on keskitytty kuluttajien sanasto-ongelmiin, mutta harva tietää, että uusien korttien vaikutus kauppiaiden elämään on paljon suurempi. Kauppiaan näkökulmasta kaikista pankkikorttimaksuista on tullut luottokorttimaksuja. Vaikka asiakas maksaa kaupassa korttinsa debit-puolelta, ja hinta velotetaan hänen heti hänen tililtään, rahat ilmestyvät kauppiaan tilille vasta 7-12 päivän kuluttua (teoriassa viisi pankkipäivää, mutta arkikäytäntö on toinen). Aiemmin pankkikorttimaksut tulivat kauppiaan tilille heti seuraavana päivänä.

Uusien debit-korttien ”pankkikortti”maksut siis tahkoavat Luottokunnalle korkotuloja ainakin viikon ajan. Luottokunnalle maksetun provision ja sirupäätteen vuokran vastineeksi kauppiaiden rahoituskulut ovat nouseeet ja maksuvalmius laskenut.

Kauppiailla ei ole jätetty vaihtoehtoja: jos haluat ottaa vastaan asiakkaiden korttimaksuja, vuokraat sirupäätteen ja hyväksyt Luottokunnan ehdot. Tilitysaikojen luvataan lyhenevän ensi helmikuussa kahteen pankkipäivään, mutta se ei muuta sitä periaatteellista ongelmaa, että kauppiaista on tullut Luottokunnan maksuvälinemonopolin torppareita.

Piditkö tästä kirjoituksesta? Näytä se!

0Suosittele

Kukaan ei vielä ole suositellut tätä kirjoitusta.

NäytäPiilota kommentit (30 kommenttia)

Käyttäjän anttiliikkanen kuva
Antti Liikkanen

JJJK:lle yksi reunahuomautus: tuo ero jne maksatetaan muuten tuottajien toimesta tilaajalla.
Siis kauppiaan toimesta ostajalta.

Se sitten siitä ALV-alennuksesta.

Janne Pirinen (nimimerkki)

Kulkevatko myös Sampopankin (Den Danske Bank) Visarahat luottokunnan kautta?

M-T Heikka

"mutta mikä ihme on debit?"

no heh: voiko Suomessa olla ihmisiä, jotka eivät tiedä mikä on debit ja credit...pakkohan ainakin kansanedustajan on moinen asia tietää.

Olisi mahtava elää niin, ettei tietäisi mikä on debit ja credit. Joskus muinaisina aikoina eleli meilläkin päin naisihmisiä, joiden ei koskaan tarvinnut käydä pankissa (ennenhän käytiin pankissa). Raha vain ilmestyi jostain. Sillä sitten ostettiin jauhelihaa.

Noista automaateissa on se vänkä juttu, että ne on asennettu niin, että raha lähtee luoton puolelta, jos ei paina nuolta alaspäin. Tämä maailma on mennyt hyvin monimutkaiseksi. Mitä lienee on osattava, ennenkuin pääsee vanhainkotiin.

Luottoasiakkaat lienevät niitä parhaita asiakkaita.

RHN (nimimerkki)

Uudistuksen lisäominaisuus, josta myöskään ei ole puhuttu:
Kotimainen suoraveloitus loppuu, jatkossa kuluttaja antaa valtakirjan yritykselle eikä pankille.
Toinen "pikkujuttu": Palkanmaksu on muuttumassa toistuvaissuorituksesta SEPA-maksuksi. Tämä tarkoittaa yritykselle, että työntekijöille, joiden palkkatili on eri ryhmässä kuin yrityksen tili, olisi maksettava palkka etukäteen huomioiden maksun siirtymisaika kulloistenkin pankkiryhmittymien välillä.
Ihan pikkujuttuja varmaan monen mielestä, mutta mikäli asiat näin rullaavat, niin tulee aiheuttamaan kohtuuttomia ongelmia varsinkin pk-yrityksille.

Rane (nimimerkki)

#1. Pitää tasan paikkansa, juttelin paikallisen kauppiaan kanssa asiasta ja tämä sanoi ihan suoraan joutuvansa lisäämään kulut tuotteen hintaan, mikä tietysti on toisaalta ymmärrettävää. Taas kuitenkin on luotu keinotekoisesti maksullinen palvelu josta ei ole hyötyä kauppiaalle eikä ainakaan kuluttajalle. Ennemmin tällaista kolmannen osapuolen väliintuloa kutsuttiin varkaudeksi tai ryöstöksi ja siitä pääsi vankilaan, nyt se on aineeton palvelu...

Toinen raivostuttava piirre asiassa on se idiootti joka on suunnitellut nuo maksupäätteet. Esim. näyttö on poikkeuksetta näppäimistön suojan väärällä puolella ja kuinka ollakaan tuo debit / credit valintakin on siellä, jotta kanssaihmiset ja myyjä nyt ainakin huomaa kummalla maksetaan... Alle kouluikäiset lapsetkin rakentaa legopalikoista parempia laitteita.
Toinen juttu on sitten ne liikkeet jossa myyjä pitää kaksin käsin itse kiinni päätteestä ja tuijottaa näppäimistöä haukan katseella kun yrität laittaa pin koodia sisään... todella luottamusta systeemin turvallisuuteen kohottava piirre.

En käyttänyt käytännössä ollenkaan käteistä ennen tätä uudistusta, nyt käytän ainoastaan käteistä, jos se on mahdollista.

Sparre (nimimerkki)

Jyrki,

Kiitos hyvästä asian esiin nostosta. Tilanne on todellakin se, että muutoksen myötä tulee lisäkustannuksia, jotka maksaa joko asiakas tai kauppias. Joko asiakkaan maksama hinta nousee tai kauppian kate vähenee. Luottokunta kerää kolehdin.

Kumulatiivinen vaikutus ei ole hirmuinen, mutta ostovoimaa vähetää kuitenkin.

Monen kauppiaan kannalta on olennaisempi huononnus on tuo tilitysten viivästyminen ja vaikeuttaa suunnitellua erityisesti näinä aikoina, kun cash flow on monilla muutenkin heikko.

Toivottavasti Kasvin kaltaiset vastuulliset politikot ja EU tasolla tehty hyvä työ finanssijärjestelmän ja esim. telepalvelujen ryöstöhintojen kahlitsemiseksi pitää huolen siitä, että seuraava päivä on se viimeinen mahdollinen tilityspäivä. KV maksuliikenteessähän ajat ja kustnnukset on saatu kohtuullistettua huomattavasti.

Jälleen yksi hieno esimerkki UUSISUOMI.FI:n tärkeästä roolista vaihtoehtoisen tiedon jakelijana YLE/HeSa konsensus totuudelle. Oikeistolaisenaindividualistina olen aina mielelläni lukenut sekä Maaseudun Tulevaisuutta, että Vihreää Lankaa vaihtoehtoisena tiedonlähteenä, nyt Uuden Suomen kautta sitä saa joka päivä...

uulaw1 (nimimerkki)

Jyrkille!

Kannattaisi ehkä kertoa lukijoille vertailun vuoksi, miten muualla euroopassa korttikauppa käydään ja ennen kaikkea, mitä se maksaa siellä eri osapuolille. Meillä ymmärtääkseni korttikaupan kustannukset on vielä hyvin pieniä kaiklle osapuolille. Tietysti kun puhutaan kustannuksista, niin katsotaan miltä puolelta tahansa asiaa, ne on liian isoja!

Korttikauppahan on kaikkien osapuolien edun mukaista kohtuullisten kustannustensa, turvallisuutensa ja nopeutensa johdosta verrattuna kalliiseen käteisen rahaan.

Jossain tilaisuudessa joskus kuulin, että käteistä rahaa käyttävät enää hämärämiehet (rahanapesua) koska sitä on vaikeampi jäljittää, vanhat ihmiset ja tietysti ne jotka eivät ole korttia pankista saaneet.

M-T Heikka

7. Kyllä luottokortti kaikille annetaan. Minun pojallenikin oikein ossuuspankista soittivat, että josko hän tarvitsisi luottokortin. Hän nimittäin täytti juuri 18. Poika sanoi puhelimeen hölmistyneellä äänellä: "Mutta eihän mulla ole rahaakaan." Olen niin tyytyväinen siitä, että on minulla vaan fiksu poika: ei ole rahaakaan, niin miksi pitäisi jotain luottokorttia saada. Kunnon junttisuomalainen!

bura (nimimerkki)

@uulaw1

Eli kun suomessa saadaan tehtyä joitan asioita muuta eurooppaa halvemmalla niin on mielestäsi ok että hinnat nostetaan eurooppalaiselle tasolle? Mutta mites ne hyvin monet muut hinnat jotka on euroopassa halvemmat kuin suomessa?

Tuo korttiuudistus vain tuntuu tavan tallaajasta todella tyhmältä, kun meillä kuitenkin oli hyvin toimiva pankkikorttisysteemi niin se nyt pitää väkisin muuttaa monimutkaisemmaksi ja kalliimmaksi, ikävää.

uulaw1 (nimimerkki)

Kommentti 9

Tämä liittynee EU:ssa tapahtuvaan maksuliikenteen ja korttien pelisääntöuudistukseen, josta käytetään lyhennettä SEPA.
Tämän perusteella kustannuksia on tarkoitus vähentää.

asiasta kertoo procounter.com seuraavaa:

SEPA (Single Euro Payments Area) tarkoittaa yhtenäistä euromaksualuetta. Se on eurooppalaisten pankkien perustaman yhteistyöelimen EPC:n (European Payments Council) käynnistämä hanke tehostamaan eri maiden välistä rahaliikennettä. Tähän saakka maksuliikenne on ollut eri euromaiden välillä hidasta ja kallista. Hankkeen tavoitteena on, että ihmiset ja yritykset voivat suorittaa euromääräisiä maksuja yhtä nopeasti, edullisesti ja turvallisesti maasta toiseen koko euroalueella kuin kotimaassa. Täydellinen yhtenäinen euromaksualue on tavoitteena vuoden 2010 loppuun mennessä. Se kattaa kaikki käteisen ohella tärkeimmät maksutavat: tilisiirrot, korttimaksun ja suoraveloituksen.

Tapio O. Neva (nimimerkki)

Tuleeko käteinen liian kalliiksi?

köpi (nimimerkki)

Debit, credit ,shit. Ihan sama, minä nostan rahani Salen kassalta.

Neuvos (nimimerkki)

Rahanvalta ja suurten määrämisvalta näkyy tässäkin. Olen siirtynyt käteiasiakkaaksi. Nostan pankista pikkusummia kauppareisulla. Parempi näin, opetelkoot ken haluaa debit.

jormatapio (nimimerkki)

Nyt otti Kasvi esille ihan oikean asian. Kauppiaat ja muut pienyrittäjät ovat aikamme torppareita, joiden asia ei palkansaaja/virkamies/suurpääoman puoluetta Kokoomusta kiinnosta.

maksajan osa (nimimerkki)

Yhtä asiaa vain ihmettelen. Miksi asia piti ottaa esille vasta nyt kun järjestelmä on osin käytössä ja siirtymäaika loppuu kohta. Sepa on ollut tiedossa vuosikausia ja myös siihen liittyvä rahaliikenteen siirtyminen kansainvälisten luottokorttiyritysten haltuun. Liikenne toki kulkee USAn kautta, joten suomalaistenkin ostotottomukset kirjataan. Miksi ei luotu eurooppalaista korttijärjestelmää? Miksi Visa ja Mastercard? Muitakin yhtiöitä on.

MURSU (nimimerkki)

"Rane" valitti noista maksupäätteistä , siitä ettei saa kunnolla piiloon mitä naputtelet. Kokeile käyttämääni keinoa, ota kaupassa usein jaettava ilmaislehti, levitä se isoksi näköesteeksi. Kato huvikses porukan ilmeitä, ne on välillä kurkkivia "perhana tuo pimittää...", "mltä mitä..." , toisilla taas suu oona "..?..". Minäkin siityny kyllä käteiseen, mutta joskus ihan huvikseni huvittelen tolla vempaimella.

Jylppy (nimimerkki)

Ja vielä muutama pikkuseikka jotka ovat jääneet useimmilta huomaamatta; useimmat pankit vaihtavat tällä hetkellä visa-pk -yhdistelmiä pankkien omiin vastaaviin - raha ei siis makaa Luottokunnan tilillä vaan pankin omilla tileillä.

EMV'n mukana siirrettiin myös yllätys yllätys vastuu väärinkäytöksistä pankeilta kauppaliikkeille.
Ja mitä tulee turvallisuuteen; kaikki on 4-numeroisen PIN-koodin takana, olen muutaman kerran katsellut baarissa kuinka huolettomasti ja ilman näkösuojaa koodi naputellaan, ja näppärä taskuvaras kun vie kortin, kaikki menee, eikä mitään kuluttajansuojaa ole.

R (nimimerkki)

Hyvä, että tästä tuli puhe!

Mielestäni tämä on järkyttävää - nopea ja tehokas suomalainen maksujärjestelmä muutetaan 'eurooppalaiseksi', jotta pankit, luottakunta, otto/anna-käteisautomaattiyhtiöt, kaupat ym. voi maksattaa maksujärjestelmäkulujaan asiakkailla ja samalla huonontaa vielä palveluaankin.

Eikös joskus ennen muinoin, sotien jälkeen, tehty pankkien, valtion, työnantajien ja ay-liikkeen kanssa sopimus, että palkkarahat on nostettavissa ilmaiseksi käyttöön, jos se maksetaan käteisen sijasta pankkitilille? Eikö tämä sopimus ole enää voimassa?

Kun pankit 'myyvät' korttejaan, toistuva argumentti on juuri käteisen rahan kalleus. Mutta kallistahan se on aina ollut! Toisaalta pankit saavat ilmaista luottoa, kun kansan palkkarahat makaa viikko- tai kuukausikaupalla lähes nollakorkoisilla tileillä. Eikös tämän pitänyt kelvata 'maksuksi' rahan ja tilien käsittelykuluista? Nyt nämä kustannukset siirretään Luottokunnalle, joka puolestaan siirtää ne kauppiaille ja kauppiaat asiakkaille...

Cris (nimimerkki)

Nyky yhteiskunta vaatii kanslaisilta monenlaisia taitoja. Tämä Depit / Credit ymmärtäminen on siitä helpoimmasta päästä. Suurin osa tietää termit jo ennestään. Muiden ne on helppo opetella - ne oppii kertavilkaisulla. Joka ei opi ei pysty käyttämään kortteja MUUTENKAAN.

Maksutapahtuman kulut ovat aina olemassa ja aina ne maksaa kulutaja. Käteisen käyttö on kalleinta. Täälläkin ehdotellaan maksutapahtuman kulujen siirtämistä milloin minnekin: pankeille, luottolaitoksille, kaupalle jne., siis pois kuluttajalta. Ei onnistu aina ne palaavat kuluttajan maksettavaksi. Siksi on tärkeää pitää kulut pieninä automaation avulla. SEPA tarkoittaa juuri tätä.

R (nimimerkki)

@Cris: "...on tärkeää pitää kulut pieninä automaation avulla. SEPA tarkoittaa juuri tätä."

Tämä nyt on täysin huuhaata; se tarkoittaa sitä, että aikaisemmin viiveettömät maksutapahtumat vaativat nyt useamman päivän 'käsittelyaikaa' ts. korotonta luottoa pankeille, koska keskieuroopassa näin on aina ollut - eli suomalaisittain takapakkia!

Anssi Raty (nimimerkki)

Käteinen raha on hyvin käytännöllinen tapa maksaa ostoksia kun summat ovat alle 1000€. On typerää katsella pullamössöjen debit/credit maksuja 0.96€, 1.21€ jne kun siihen tiskille voisi laittaa pari kolikkoa.

Maailmalla vain korttiensa kopioinnista pitävät maksaa kortilla muualla kuin luotetuissa hotelleissa ja joissain harvoissa ravintoloissa.

Orwell-talk is here already (nimimerkki)

Kotoisesti nimetty Luottokunta-osuuskunta on tiukasti osa kansainvälistä luottomonopolia. Rahanvälitysinfrastruktuurissa on erittäin pahanlainen monopoliongelma, kun hinnat alkavat näyttää todelliset kasvonsa.

Yksityisen projektina alkanut PayPal on nykyisin tiukasti saman kansainvälisen luottomonopolin hallussa ja euron suuruisesta minimaksusta menee nyt jo 50 senttiä Paypalille.

Rahan välittäminen pitäisi ehdottomasti olla avoimesti kilpailtua.

Sen sijaan rahan liikkeelle laskeminen ja kierrossa olevan rahamäärän sääteleminen pitäisi olla tiukasti monopoliksi kansallistettu - pois nykyiseltä monopolinhaltijalta, yksityiseltä kansainväliseltä keskuspankkien ryppäältä. (Jos tuo menee yli hilseen - todennäköistä - et ole asioista perillä.)

Kansallinen luototustoiminta olisi myös aivan välttämätön nykyisen monopolin rinnalle.

Toki siis mitään estettä ei tule olla yksityisellekään luotottamiselle, kunhan se vaan on täysvarantoluotottamista, nykyisen osittaisvarantoluotottamisen sijaan.

Yksityisen monopolin harjoittama kansainvälinen osittaisvarantoluotottaminen ja erilaiset johdannaiset ovat ajaneet maailman kansakunnat ja kansalaiset tilanteeseen, jossa luottoja ei ikinä voida maksaa takaisin - niiden takaisin maksaminen on matemaattinen mahdottomuus. Näiden lisäksi uusia tuhoisia instrumentteja tuodaan juuri nyt kovaa vauhtia, mm. länsimaat lopullisesti tuhoava hiilijohdannainen (carbon credit/carbon derivatives -virtuaalivaluutat).

It's all by design, stupid!

Ella Tikkanen (nimimerkki)

Olen ottanut pankistani kaksi korttia, toisen ns debit ja toisen kai sitten kredit.
Näin en aiheuta itselleni aiheettomia luottonostoja. Korttien kulut ovat noin 0, koska pankki hyvittää ne ns bonuksilla. Kun ostelen jotain isompaa, mihin ei palkka riitä, käytän tuota kredit-korttia, joka on ihan erivärinen, kuin palkkatilin debit-kortti. Vanhaa hataraa päätä täytyy näin varjella ja pysyy budjetissa.

JH (nimimerkki)

Kauppiaalla ei ole mikään pakko vuokrata korttipäätettä Luottokunnalta. Maksukorttilaitteen voi myös ostaa itse ja ostaa maksuselvityspalvelun mistä haluaa. Esim. Barclays hoitaa selvityspalveluita suhteellisen asiallisella komissiolla, toimittavat vielä korttipäätteen jollet halua ostaa laitetta itse. Euroalueeltakin löytynee kilpailukykyisiä maksuselvityspalveluita. Tosin yhdelläkään niistä ei ole ainakaan toistaiseksi suomenkielistä asiakaspalvelua.

Jouko Heyno (nimimerkki)

Hupaisinta tässä "uudistuksessa" on, että automaattien näytön ulkonäkö uudistettiin, mikä ei missään nimessä edellytä, että TEKSTIN pitäisi olla englanniksi. Pistänpä pääni pantiksi, että moinen ei esim. Kreikassa mene läpi.

Aivan sama tilanne oli, kun Euroopassa siirryttiin yhtenäiseen tullikaavakkeeseen: Suomi oli AINOA maa, jossa kaavake ei ollut maan omalla, virallisella kielellä - ei kummallakaan.

Juho S (nimimerkki)

Olet oikeassa, Jyrki!

Tämä "uudistus" on kauppiaan kannalta askel taaksepäin. Omassa yrityksessäni on myynnissä paljon sellaisia tuotteita, jotka asiakkaan ostamisen jälkeen minun on viimeistään seuraavana päivämä maksettava eteenpäin asiakkaan ostaman palvelun saamiseksi. Tuotteiden myyntikate on 4-8%.

Aikaisemmin pankkikorttia käytettäessä sain nippa nappa tämän asiakkaan maksaman rahan pankilta yritykseni tilille, kun se jo piti maksaa eteenpäin. Nyt joudun maksamaan sen jo viikkoa, joskus kahtakin ennen kuin itse saan rahat Luottokunnalta.

Kun suoritukset eivät ole ihan pieniä, kertaostot usein 1 000-2 000 € ja näitä on useita päivässä, on minun pidettävä vain Luottokunnan takia noin 20 000 €:n reserviä yrityksen tilillä jatkuvasti - pankiltahan joustoa saa, mutta siitä pitää maksaa. Pankin korko, maksupäätteen yläpitokulut ja Luottokunnan kulut haukkaavat oman 4 % provisioni lähes kokonaan - reilua vai mitä?

Aioinkin siirtyä joulun jälkeen seuraavaan: tuotteittemme hinnat ovat käteishintoja, jos asiakas maksaa debit-credit -kortilla tai luottokortilla, veloitamme tästä "joustavuudesta" ja "kätevyydestä" 1,5 % tai 2 % (en ole päätänyt vielä) korttimaksulisää - laitetaanhan laskuihinkin laskutuslisä.

Toivon että tämä saa asiakkaat suosimaan käteismaksamista.

HärmänJätkä (nimimerkki)

Kasvi, erittäin huono ja juttu ja turhaa kalastelua... Suomi on joutunut korttirikollisten kohteeksi juuri siksi, että meillä suhtaudutaan tähänkin uudistukseen niin takapajuisesti. Käteisen rahan ja vanhojen pankkikorttimaksujen käsitteleminen maksaa hunajaa kauppiaille.

t. HärmänJätkä

mik (nimimerkki)

Tässä erittäin hyvä ja asiaan liittyvä "leffa" siitä, miten raha ihan oikeasti toimii. Suurin osa ihmisistähän on siitä aivan kuutamolla.

http://www.youtube.com/watch?v=3EqnHXQLUbc

Vanha asiakas (nimimerkki)

Kun tässä aikaisemmin joku kertoi, että kortin saa kuka tahansa. Eipä vain onnistunut minulle, kun hain S-Pankin korttia. Vastaus oli, että teille ei voida korttia myöntää. Minulla on ko. pankissa sievoinen talletus, rahaongelmia ei ole ja aina olen laskuni pystynyt maksamaan. En ole kysynyt enempää. Aioin siirtää talletukseni muihin pankkeihin, joihin minulla on suhteet. Olisin ottanut S-Pankin kortin, jotta olisin selvinnyt yhdellä kortilla kassalla maksaessani.
Liekö ikärasismia S-Ryhmässä.

KPy (nimimerkki)

Hyvä Jyrki

Jaksat nostaa esille koko rahaliikenteemme muuttaneen uudistuksen, josta ei valmisteluvaiheessa paljoa puhuttu. Olemme aivan liian riippuvaisia yhdestä toimijasta. Alan huolestua pankkitoiminnan huoltovarmuuden puolesta.

Pienyrittäjäperheestä kotoisin olevana en pitäsi noita termejä depit ja credit niinkään uusina. Muistan lapsuudesta harmaahapsisen kirjanpitäjätädin, jonka suomenkieleen sanat kuuluivat. Kieli muuttuu, joskus jopa takaisinpäin.

Toimituksen poiminnat